近日，中國人民銀行發(fā)布2025年二季度小額貸款公司統計數據報告顯示，截至今年6月末，全國共有小額貸款公司4974家，貸款余額7361億元，上半年減少187億元。

小額貸款公司是指不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。招聯(lián)首席研究員董希淼認為，小額貸款公司促進(jìn)了我國多層次信貸市場(chǎng)完善，在增加金融供給、豐富融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用。

然而，近年來(lái)，部分小額貸款公司出現集資詐騙、暴力催收、出租出借牌照等問(wèn)題，小額貸款公司數量逐年下降。報告顯示，截至2024年12月末，全國共有小額貸款公司5257家。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長(cháng)歐陽(yáng)日輝表示，近年來(lái)，小額貸款公司貸款余額減少，反映出行業(yè)結構性減量提質(zhì)與數字化轉型壓力加劇。為防范金融風(fēng)險、遏制“影子銀行”和地方金融亂象，各地陸續出臺對小額貸款公司資本充足率、杠桿率、風(fēng)險分類(lèi)等監管要求，不符合新規的“僵尸機構”以及違規展業(yè)、風(fēng)控失守的小額貸款公司被加速“出清”，造成行業(yè)整體貸款余額收縮。同時(shí)，銀行、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等大型機構紛紛借助大數據、云計算、移動(dòng)展業(yè)等數字化能力下沉小微市場(chǎng)，搶占了原本屬于小額貸款公司的長(cháng)尾客戶(hù)，原有客戶(hù)被分流，存量業(yè)務(wù)萎縮。

從我國多層次金融體系看，小額貸款公司是金融體系的重要補充，主要聚焦傳統金融機構服務(wù)薄弱的群體。中國銀行研究院研究員梁斯說(shuō)，其作用在于填補小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農戶(hù)等的融資缺口，緩解融資難、融資慢問(wèn)題；通過(guò)靈活的放貸機制，滿(mǎn)足短期、小額的資金需求，如個(gè)體經(jīng)營(yíng)周轉、農業(yè)生產(chǎn)資金等；促進(jìn)金融服務(wù)下沉，覆蓋更廣闊的縣域及農村地區，助力城鄉金融服務(wù)均衡發(fā)展。

近年來(lái)，為推動(dòng)行業(yè)規范化發(fā)展，金融管理部門(mén)不斷出臺嚴監管政策。董希淼表示，金融監管部門(mén)制定《小額貸款公司監督管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，對小額貸款公司加強引導和監管，規范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為；同時(shí)，進(jìn)一步加強地方金融組織監管，通過(guò)規范整治和常態(tài)化監管，督促包括小額貸款公司在內的地方金融組織專(zhuān)注主業(yè)、合規發(fā)展。主要目標是通過(guò)常態(tài)化監管和規范整治，實(shí)現機構數量有序壓降、經(jīng)營(yíng)亂象有效遏制、消費者權益得到切實(shí)保護、行業(yè)生態(tài)發(fā)生根本性改善。對部分經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險較大或者已經(jīng)處于空殼狀態(tài)的小額貸款公司予以清退，有助于凈化地方金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險。

當前，數字經(jīng)濟和實(shí)體經(jīng)濟深度融合，對小額貸款公司也提出了新要求。小額貸款公司紛紛借助數字手段展業(yè)，從事網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司發(fā)展勢頭迅速。為規范小額貸款公司行為，加強公司治理與風(fēng)險管理，《辦法》提出，網(wǎng)絡(luò )小額貸款公司建立的風(fēng)險防控體系應當包括數據驅動(dòng)的風(fēng)控模型、反欺詐系統、風(fēng)險識別機制、風(fēng)險監測手段、風(fēng)險處置措施、客戶(hù)身份識別與登記系統等。

歐陽(yáng)日輝認為，這既是監管對行業(yè)高質(zhì)量、合規化發(fā)展的必然要求，也是小額貸款公司防范“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”新型風(fēng)險、提升資產(chǎn)質(zhì)量與客戶(hù)體驗的核心能力。以浙江、廣東、江蘇為代表的省份，去年已全面部署人工智能反欺詐系統、動(dòng)態(tài)信用評分、智能貸后管理等風(fēng)控工具，許多小額貸款機構還與地方金融機構合作，探索場(chǎng)景化創(chuàng )新風(fēng)控和數字化產(chǎn)品設計。隨著(zhù)數字技術(shù)和監管科技的不斷進(jìn)步，未來(lái)行業(yè)還將探索多方共治、自動(dòng)化風(fēng)控決策、跨境數據協(xié)同等創(chuàng )新機制，為網(wǎng)絡(luò )小額貸款行業(yè)在數字經(jīng)濟浪潮中實(shí)現高質(zhì)量、可持續發(fā)展奠定堅實(shí)基礎。

隨著(zhù)金融監管體系更趨完善，小額貸款公司與銀行、擔保、數字平臺等各類(lèi)機構的協(xié)作融合日益緊密，共同構建了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和包容性增長(cháng)的多元金融生態(tài)。專(zhuān)家建議，小額貸款公司應通過(guò)靈活的業(yè)務(wù)模式，主動(dòng)融入區域產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)。通過(guò)跨界合作和場(chǎng)景化服務(wù)，更高效地鏈接各類(lèi)創(chuàng )新要素和資源，拓展服務(wù)半徑。

　　業(yè)內人士預測，未來(lái)，包括小額貸款公司在內的地方金融組織數量整體上將繼續呈現下降趨勢。董希淼表示，小額貸款公司市場(chǎng)將出現分化，實(shí)力較強、發(fā)展規范的小額貸款公司要繼續發(fā)揮好主體作用，努力保持健康發(fā)展態(tài)勢：一是明確定位，回歸本源，以服務(wù)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節為主要目標，將小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群等作為重點(diǎn)服務(wù)對象。二是進(jìn)一步完善公司治理，對資金管理、催收管理、信息披露、保護客戶(hù)信息等方面進(jìn)行規范，樹(shù)立科學(xué)經(jīng)營(yíng)理念，完善風(fēng)險監測體系，防患于未然。