央廣網(wǎng)北京9月2日消息（記者 馬文靜）一次次保險機構與異地就醫結算系統的數據聯(lián)動(dòng)、一張張承載困難家庭希望的“防貧�！崩碣r申請、一面面多方“補一點(diǎn)”匯聚成的保險“安心墻”，為疾病、意外面前一籌莫展的人們解開(kāi)緊鎖的眉頭。

隨著(zhù)中央金融工作會(huì )議提出做好“普惠金融”等“五篇大文章”、保險業(yè)新“國十條”對提升健康保險服務(wù)保障水平和健全普惠保險體系作出明確部署，保險業(yè)在民生保障領(lǐng)域邁出堅實(shí)步伐。

日前，央廣財經(jīng)記者在廣西走訪(fǎng)發(fā)現，通過(guò)創(chuàng )新制度設計、精準定制保障、政企協(xié)同聯(lián)動(dòng)，政策性保障與商業(yè)保險不斷延伸保障鏈條，為人民群眾構建起多層次民生保障網(wǎng)。

技術(shù)賦能大病保險服務(wù)

讓“數據多跑路 群眾少跑腿”

“在外地人生地不熟，生病住院已經(jīng)夠慌了，最怕報銷(xiāo)麻煩�！比ツ�12月的一天，長(cháng)期在廣東務(wù)工的廣西南寧市馬山縣居民黃元因腦出血進(jìn)入東莞市濱海灣中心醫院治療，兩個(gè)月花費了17.97萬(wàn)元的治療費用，這讓在廣東的黃元和家屬犯了愁。

通過(guò)國家醫保服務(wù)平臺APP，黃元的家屬聯(lián)系到了黃元的大病保險參保地——廣西馬山縣醫保局的大病保險經(jīng)辦窗口�！白≡嘿M用中符合基本醫保的部分已通過(guò)異地平臺直接結算，剩余合規自付部分會(huì )自動(dòng)進(jìn)入大病保險報銷(xiāo)程序�！彪娫�(huà)那頭，工作人員耐心講解了理賠所需的材料和線(xiàn)上提交渠道。提交材料后，15個(gè)工作日內，黃元就收到了他的大病保險報銷(xiāo)費用。

“老家的醫保局工作人員電話(huà)里解釋得明明白白，告訴我們不用專(zhuān)門(mén)跑回去，網(wǎng)上傳資料就行�！秉S元感慨地說(shuō)道：“這解決了我們的大麻煩，讓我們在外地也能安心看病�！�

便利理賠的背后，是大病保險服務(wù)技術(shù)效能的提升。中國人壽壽險廣西分公司黨委書(shū)記、總經(jīng)理陳建政表示，作為廣西14個(gè)地市大病保險承辦方，該公司服務(wù)全區超4000萬(wàn)參保群眾，面對結算數據體量大的難題，在醫保局授權下，公司與技術(shù)團隊合作，在“自治區醫�；�金監管子系統”里進(jìn)行功能擴展和升級，確保數據對接、大病結算、測算分析、數據畫(huà)像、基金監管等工作有效開(kāi)展，并降低了60%的醫保和商保對接系統運維成本。

通過(guò)技術(shù)升級，廣西壯族自治區內基本醫保、大病保險、醫療救助三重醫療保障可實(shí)現“一站式”結算，“讓數據多跑路，讓群眾少跑腿”成為現實(shí)。2024年，廣西大病保險困難群眾獲賠金額超27億元，同比增長(cháng)約23%，極大減輕了群眾經(jīng)濟負擔。

構建全面防貧保險體系

為返貧裝上“截流閥”

三重醫療保障為群眾建立起基本防線(xiàn)，但面對突如其來(lái)的疾病，脫貧地區的邊緣易致貧人群極易陷入返貧的漩渦。

崇左市天等縣地處桂西南，受自然條件制約，土地資源匱乏。脫貧攻堅時(shí)期，全縣有貧困人口11.39萬(wàn)人。由于缺乏產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，目前，絕大多數當地居民選擇外出務(wù)工，村莊空心化、外出務(wù)工人員人身保險無(wú)保障、農業(yè)抗風(fēng)險能力弱等問(wèn)題也接踵而至。

家住崇左市天等縣都康鄉的農軍（化名）因患急性心力衰竭，2024年6月被納入邊緣易致貧戶(hù)。2024年，農軍住院花費治療費用29.27萬(wàn)元。但經(jīng)過(guò)基本醫保、大病保險、醫療救助報銷(xiāo)后，農軍的自付費用還有將近20萬(wàn)元。焦慮之際，來(lái)自防貧保險的10萬(wàn)元理賠金，解了他的燃眉之急。

防貧保險是當地“防貧四�！钡漠a(chǎn)品之一。為進(jìn)一步提高人民群眾抵御風(fēng)險能力、防止出現規模性返貧，中國人壽崇左分公司牽頭與天等縣人民政府創(chuàng )新推出了“防貧四�！本C合性保險體系——補充醫療險“保健康”、人身意外險“保就業(yè)”、農業(yè)災害險“保產(chǎn)業(yè)”、防返貧保險“保底線(xiàn)”，為當地群眾建立起全方位的保險保障。

具體而言，在保健康方面，“防貧四�！睘樘斓瓤h特困供養人員、事實(shí)無(wú)人撫養及孤兒參加“崇惠�！钡钠栈菪脱a充醫療保險進(jìn)行全額補貼；在保就業(yè)方面，在全縣范圍內推行“普惠意外傷害保險”，農村轉移就業(yè)人員因意外傷害導致身故、傷殘的，按照規定進(jìn)行理賠，防止因傷殘而返貧致貧；在保產(chǎn)業(yè)方面，農業(yè)災害險覆蓋種植業(yè)、養殖業(yè)、特色農業(yè)等，將1.3萬(wàn)頭牛、6.67萬(wàn)畝水稻、10.64萬(wàn)畝玉米全部納入保障，2024年為全縣1342名群眾賠付610.86萬(wàn)元；在保底線(xiàn)方面，精準防貧長(cháng)效機制建立，2024年防貧保險為255人累計發(fā)放理賠資金共計234.8萬(wàn)元，單件賠付最高金額10萬(wàn)元。

保障的升級，離不開(kāi)政企合力。圍繞“防貧四�！�，政企雙方建立起“233” 工作法——雙邊協(xié)作定機制、三方互補齊發(fā)力、三項服務(wù)兜底線(xiàn)。例如，在保險資金收取上，采用“政府資金補一點(diǎn)，縣財政出資補一點(diǎn)，保險公司免一點(diǎn)，群眾個(gè)人出一點(diǎn)”的方式組交；建立政企共推機制，推動(dòng)中國人壽壽險、中國人壽財險、廣發(fā)銀行聯(lián)動(dòng)參與因病、因學(xué)、因災防貧救助和風(fēng)險共擔；下沉服務(wù)提質(zhì)效，組建專(zhuān)員隊伍深入村屯，用“四看一算一核一評議”精準識別風(fēng)險。

2024年度，“防貧四�！崩塾嬞r付903.66萬(wàn)元，惠及群眾1597人。天等縣農業(yè)農村局局長(cháng)梁江濤表示：“今年，我們計劃與中國人壽保險公司繼續投入220萬(wàn)元，助力‘防貧�！�項目的實(shí)施，為防止返貧監測對象撐起最后一道返貧防線(xiàn)�！�

“小保險”撬動(dòng)“大保障”

創(chuàng )新產(chǎn)品覆蓋多元保障需求

“每年保費僅需79元，卻能提供最高數百萬(wàn)元的保額，用醫保余額就能為全家投�！薄�…2022年以來(lái)，以“花小錢(qián)、保大病”為特色的城市定制型商業(yè)醫療保險“惠邕�！痹趶V西南寧口口相傳，累計參保人數已突破275萬(wàn)人次，累計賠付金額超1.7億元。

市民對“惠邕�！钡耐侗�熱情，反映出城市定制型商業(yè)醫療保險對居民健康保障“痛點(diǎn)”的精準把握。4年來(lái)，中國人壽壽險廣西分公司在廣西14個(gè)地市推廣城市定制型商業(yè)醫療保險“惠民�！�，累計承保人次近千萬(wàn)，建立起連接政策保障與群眾多層次健康需求的“橋梁”。

不僅是惠民保，在廣西，針對特定人群的普惠保險產(chǎn)品近年來(lái)愈加豐富，用“小保險”撐起民生“大保障”。例如，針對女性群體健康保障需求，全國婦聯(lián)婦女發(fā)展部與中國人壽達成合作，通過(guò)發(fā)展關(guān)愛(ài)女性健康保險，增強婦女疾病預防意識和抵御風(fēng)險能力。在政府部門(mén)引導、保險公司設計和服務(wù)、婦聯(lián)宣導的機制下，這一險種在廣西得到大力推廣。

“去年參加鎮婦聯(lián)組織的‘兩癌篩查’活動(dòng)時(shí)，工作人員說(shuō)這個(gè)保險用100元可以保障4種女性高發(fā)疾病，我們村有十幾位姐妹當場(chǎng)就參保了�！蹦蠈幨形澍Q區陸斡鎮的李女士沒(méi)有想到，2025年1月，她被確診為乳腺癌�！�5萬(wàn)元保險理賠款直接覆蓋了90%的自費項目，在危急時(shí)刻為我提供了繼續治療下去的底氣�！�

截至2025年7月底，廣西“關(guān)愛(ài)女性健康保險”承保人數達89.7萬(wàn)余人，女性保險覆蓋率占比由2018年不到常駐人口的1%提升至2025年的3.7%，一張為女性健康織就的防線(xiàn)徐徐鋪開(kāi)。

在“三農”領(lǐng)域，普惠保險也深入挖掘保障需求，結合當地鄉村發(fā)展情況實(shí)現產(chǎn)品精準定制。

南寧武鳴區素有“中國沃柑之鄉”的美稱(chēng)，沃柑年產(chǎn)量占全國的五分之一。眾多果農和產(chǎn)業(yè)工人圍繞沃柑展開(kāi)生計，一旦在種植過(guò)程中發(fā)生意外或因病耽誤工期，極易致貧返貧。針對這一“痛點(diǎn)”，中國人壽壽險武鳴支公司對原農村小額人身保險進(jìn)行升級，量身定制了地方特色專(zhuān)屬產(chǎn)品——“沃惠�！�。

“在產(chǎn)品設計上，我們精準對接產(chǎn)業(yè)需求，將產(chǎn)品的保障范圍拓展至意外傷害、醫保外大病醫療等關(guān)鍵領(lǐng)域�！敝袊�人壽壽險武鳴支公司總經(jīng)理李瀟表示，截至2025年6月末，“沃惠�！崩塾嬞r付185萬(wàn)元，賠付人數近1500人次，對果農在風(fēng)險事故發(fā)生后起到經(jīng)濟補償作用。

今年6月發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，豐富普惠保險產(chǎn)品供給，引導保險公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門(mén)檻低、價(jià)格適宜、條款易懂的人身保險產(chǎn)品和專(zhuān)屬保險產(chǎn)品。

關(guān)愛(ài)女性健康保險、沃惠保、“防貧四�！钡缺ｋU產(chǎn)品，正沿著(zhù)這一路徑持續探索，在基本醫保、大病保險、醫療救助三重醫療保障的基礎上，為更多群體建立起觸手可及的保險屏障。