小微企業(yè)是穩定經(jīng)濟的重要力量，緩解小微企業(yè)融資難，有助于擴大就業(yè)、改善民生，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。2024年10月，國家金融監督管理總局會(huì )同國家發(fā)展改革委，牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“小微協(xié)調機制”）。目前，這一工作機制的運行效果如何？還有哪些難點(diǎn)待破解？近期，記者在山東走訪(fǎng)調研了小微企業(yè)融資情況。

優(yōu)化“聯(lián)合會(huì )診”機制

小微協(xié)調機制的核心是在區縣層面建立工作專(zhuān)班，搭建起銀企精準對接橋梁。

從供需兩端看，小微協(xié)調機制一頭連著(zhù)銀行，通過(guò)引導銀行加大信貸資金供給，優(yōu)化對小微經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)，疏通信息傳遞和資金傳導的堵點(diǎn)、卡點(diǎn)；一頭連著(zhù)小微企業(yè)，全面了解轄內企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，做到“心中有數”，精準幫扶，切實(shí)解決企業(yè)的融資困難。

自小微協(xié)調機制建立以來(lái)，山東做精做深融資對接，著(zhù)力推動(dòng)形成破解融資難的有效措施和長(cháng)效機制。從全省小微企業(yè)融資情況看，截至目前，山東省已走訪(fǎng)小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體524.5萬(wàn)戶(hù)；銀行機構通過(guò)協(xié)調機制累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款1.17萬(wàn)億元。

當前，多地在深入落實(shí)小微協(xié)調機制過(guò)程中，也形成了一些亮點(diǎn)舉措。山東省通過(guò)建立小微企業(yè)融資“聯(lián)合會(huì )診”制度，對暫不符合辦貸條件的企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合會(huì )商輔導，協(xié)同解決企業(yè)存在的諸多困難和問(wèn)題。這一制度自建立以來(lái)，山東省已開(kāi)展“聯(lián)合會(huì )診”1366次，幫助4422家企業(yè)解決融資問(wèn)題，有力推動(dòng)“千企萬(wàn)戶(hù)大走訪(fǎng)”活動(dòng)走深走實(shí)。

具體來(lái)看，“聯(lián)合會(huì )診”制度主要分為四步。一是摸清企業(yè)問(wèn)題。針對有融資需求，在推薦清單內暫不滿(mǎn)足授信條件的企業(yè)，由走訪(fǎng)團隊或被推薦的銀行機構對小微企業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行梳理，明確企業(yè)需完善哪些方面。二是提出幫扶對策。對于企業(yè)自身難以解決的問(wèn)題，銀行機構按條目詳細列出，3個(gè)工作日內向區縣協(xié)調機制、工作專(zhuān)班反饋，并提出政府部門(mén)幫扶企業(yè)提升獲貸能力的工作建議。三是開(kāi)展定期會(huì )商。對難以立即解決的問(wèn)題，區縣協(xié)調機制、工作專(zhuān)班定期組織協(xié)調機制成員單位召開(kāi)“聯(lián)合會(huì )診”專(zhuān)題會(huì )，逐戶(hù)對企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合把脈問(wèn)診。四是做好跟蹤輔導。區縣協(xié)調機制、工作專(zhuān)班根據銀行機構反饋建立企業(yè)問(wèn)題清單，實(shí)行對賬銷(xiāo)號管理，逐戶(hù)推動(dòng)解決融資難題。

以青州市國豐食品有限公司為例，由于其缺乏足額抵質(zhì)押物，從銀行貸款的難度比較大。青州市小微協(xié)調機制工作專(zhuān)班在走訪(fǎng)了解到相關(guān)情況后，協(xié)調財政、科技等多部門(mén)會(huì )診幫扶，指導銀行機構用好政府數據資源，加強“銀擔合作”，為企業(yè)量身定制了“科技增信+擔保增信”專(zhuān)屬融資方案。

青州市國豐食品有限公司總經(jīng)理王義澤表示，企業(yè)在進(jìn)行新品研發(fā)時(shí)遇到了資金瓶頸。多虧了青州市支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制專(zhuān)班的支持，幫助協(xié)調從銀行獲得貸款，解了企業(yè)燃眉之急。

在工作專(zhuān)班的協(xié)調支持下，青州農商銀行借助“山東省科技云平臺”名錄庫資源及市科技局聯(lián)動(dòng)統計等部門(mén)搭建的數據庫資源，開(kāi)發(fā)科融信貸產(chǎn)品，依據科技型企業(yè)上年度研發(fā)費用放大5倍標準授信，為國豐食品新增500萬(wàn)元信用貸款，利率較同款產(chǎn)品優(yōu)惠130個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，工作專(zhuān)班還協(xié)調推動(dòng)青州市國控融資擔保有限責任公司為其差額資金需求提供擔保，擔保費率較正常費率優(yōu)惠0.5個(gè)百分點(diǎn)，為企業(yè)節約綜合融資成本30余萬(wàn)元。

青州農商銀行行長(cháng)陳仁鵬表示，青州農商銀行圍繞山楂全產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)開(kāi)展細致走訪(fǎng)對接，線(xiàn)下上門(mén)服務(wù)與線(xiàn)上業(yè)務(wù)辦理相結合，優(yōu)先辦理信用貸款，做到了無(wú)紙化辦貸。目前，已為135家山楂行業(yè)客戶(hù)提供金融服務(wù)，支持貸款3億元。

山東金融監管局相關(guān)負責人表示，為推動(dòng)小微協(xié)調機制更好發(fā)揮效能，山東統籌協(xié)調、加大走訪(fǎng)摸排，通過(guò)明確“發(fā)現問(wèn)題—提出建議—協(xié)商解決—跟蹤輔導”四步工作方法，形成解決小微企業(yè)融資難題的閉環(huán)舉措，推動(dòng)更多小微企業(yè)緩解融資難題。

完善多元金融服務(wù)

除了信貸支持，金融機構還積極深化小微協(xié)調機制，精準聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)融資需求，完善多元化金融服務(wù)，實(shí)現從被動(dòng)響應到主動(dòng)解困。

石油化工、橡膠輪胎兩個(gè)行業(yè)在東營(yíng)市經(jīng)濟中占有重要地位，主導產(chǎn)業(yè)中外貿企業(yè)較為密集。然而，面對復雜多變的國際形勢，如何讓外貿企業(yè)既能及時(shí)融到備貨資金，又能靈活應對外貿沖擊，東營(yíng)金融監管分局在實(shí)踐中形成了一套工作方案。東營(yíng)金融監管分局相關(guān)負責人表示，在小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制申報清單和推薦清單基礎上，該分局聯(lián)合商務(wù)部門(mén)，篩選形成外貿企業(yè)清單，統籌梳理轄區金融機構外貿產(chǎn)品，形成金融支持外貿產(chǎn)品清單，全方位引導銀行機構為外貿企業(yè)提供匯率避險、國際結算、進(jìn)出口信用保險等一攬子金融服務(wù)。

“我們就像企業(yè)的‘跨國結算秘書(shū)’�！鞭r業(yè)銀行東營(yíng)分行行長(cháng)肖月強表示，今年以來(lái)，圍繞小微協(xié)調機制，該行金融服務(wù)團隊走進(jìn)企業(yè)，有效了解企業(yè)的業(yè)務(wù)訴求。為企業(yè)提供的不再是簡(jiǎn)單、重復的同質(zhì)化同類(lèi)化金融產(chǎn)品，而是發(fā)揮銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色優(yōu)勢，為企業(yè)提供差異化服務(wù)，通過(guò)通力配合，為企業(yè)提供匯款、信用證等多種方式的結算一站式服務(wù)。

山東華盛橡膠有限公司在推進(jìn)數字化工廠(chǎng)建設期間，需要從歐洲引入一套價(jià)值600多萬(wàn)歐元的設備，而境外設備供應商明確要求以“歐元結算”。華盛橡膠副董事長(cháng)張玉亮說(shuō)，企業(yè)雖有美元資金，但按傳統思路，需先將美元結匯成人民幣，再用人民幣購匯歐元，這兩步操作無(wú)疑放大了企業(yè)面臨的匯率波動(dòng)風(fēng)險。

農業(yè)銀行東營(yíng)分行的客戶(hù)經(jīng)理在走訪(fǎng)中了解到企業(yè)困境，為了讓企業(yè)吃下“定心丸”，該行客戶(hù)經(jīng)理全程跟進(jìn)，詳細講解其外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)支持美元直接兌歐元，能幫企業(yè)避開(kāi)兩次匯率波動(dòng)風(fēng)險。同時(shí)，緊急聯(lián)動(dòng)總行匯率研究團隊，結合匯率走勢，為企業(yè)定制最優(yōu)兌換方案。從兩次兌換到一步到位，從擔心匯率風(fēng)險到安心交易，農業(yè)銀行東營(yíng)分行積極賦能外貿企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)。

東營(yíng)金融監管分局相關(guān)負責人表示，金融服務(wù)外貿企業(yè)，關(guān)鍵要把準脈、開(kāi)對藥。此案例正是銀行踐行小微協(xié)調機制的縮影——通過(guò)精準對接企業(yè)跨境結算痛點(diǎn)，持續創(chuàng )新外匯產(chǎn)品，讓更多外貿企業(yè)不斷“走出去”。接下來(lái)，東營(yíng)金融監管分局還將做好配套服務(wù)支持，充分發(fā)揮好外貿工作組作用，梳理外貿企業(yè)清單，引導金融機構優(yōu)化授信，提升外貿企業(yè)融資服務(wù)精準度和時(shí)效性。

以數據為增信依據

商業(yè)銀行在落實(shí)好小微協(xié)調機制過(guò)程中，加快提升數字金融服務(wù)水平。數字化轉型在破解如何授信、降低貸后風(fēng)險過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。

由于各類(lèi)中小農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體較為分散，用好各類(lèi)信用信息數據，可以幫助銀行實(shí)現對企業(yè)“精準畫(huà)像”，進(jìn)而加快緩解涉農主體融資難題。記者在走訪(fǎng)中了解到，濰坊市銀行機構加快數字化轉型，提升數字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，針對涉農產(chǎn)業(yè)資金周轉效率低、產(chǎn)銷(xiāo)信息不對稱(chēng)等頑疾，銀行機構搭建數字化一體服務(wù)平臺，完善涉農主體“信用畫(huà)像”，充分釋放涉農信息數據價(jià)值，將農村的“沉睡信息”轉化為“流動(dòng)資本”。

王玉麗是銀行落實(shí)小微協(xié)調機制的受益者之一。她經(jīng)營(yíng)的蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社主要負責周邊10個(gè)村莊的蔬菜收購，但有時(shí)下游客戶(hù)不能及時(shí)付款，合作社容易陷入資金周轉困境。壽光市小微協(xié)調機制工作專(zhuān)班對合作社情況審核研判后將該企業(yè)納入推薦清單予以推送，指導壽光農商銀行通過(guò)蔬菜產(chǎn)銷(xiāo)服務(wù)平臺為合作社解決了融資難題。

“自王玉麗蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社加入蔬菜產(chǎn)銷(xiāo)服務(wù)平臺以來(lái)，累計完成3012筆交易，總金額達6522萬(wàn)元。因此，我們優(yōu)化授信評估機制，將企業(yè)在服務(wù)平臺的真實(shí)交易數據作為增信依據，擴大授信規模，同時(shí)給予貸款利率優(yōu)惠�！眽酃廪r商銀行行長(cháng)孫洛春表示。

業(yè)內專(zhuān)家表示，由于信息不對稱(chēng)問(wèn)題的存在，銀行通常難以準確評估小微企業(yè)的信用風(fēng)險。針對小微企業(yè)缺少抵質(zhì)押物等問(wèn)題，金融機構優(yōu)化、推廣數字化融資服務(wù)，加強與社保、財政等部門(mén)合作，以數據為增信依據，增加貸款投放。通過(guò)搭建小微協(xié)調機制，打破了銀行、企業(yè)、監管部門(mén)之間的信息壁壘，可以預見(jiàn)，這將有效推動(dòng)銀行從“抵押驅動(dòng)”轉向“數據驅動(dòng)”，提升各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體融資可得性。