繼國有大行5月集體下調存款利率之后，近日中小銀行也陸續開(kāi)啟降息模式。8月以來(lái)，包括江蘇銀行、嵊州瑞豐村鎮銀行、吉林龍潭華益村鎮銀行等近20家中小銀行下調存款利率，其中三年期、五年期定期存款利率降幅普遍達10至20個(gè)基點(diǎn)，普遍已降至2%以下。與此同時(shí)，不少銀行近期推出了收益相對較高的大額存單產(chǎn)品，以應對攬儲壓力。

業(yè)內專(zhuān)家表示，銀行下調中長(cháng)期存款利率，主要是為了進(jìn)一步控制負債成本，未來(lái)仍有下調可能。建議中小銀行優(yōu)化負債結構，深化跨界合作，運用科技手段提高存款客戶(hù)黏性，吸引穩定資金來(lái)源。

多家銀行下調存款利率

8月20日，廣東潮陽(yáng)農商銀行公告，該行三年期、五年期定期存款利率（整存整��；下同）分別下調15個(gè)基點(diǎn)至1.3%和1.35%，其他短期利率下調10個(gè)基點(diǎn)。嵊州瑞豐村鎮銀行8月19日發(fā)布公告，全面下調個(gè)人定期存款各期限利率，其中3年期與5年期均降至1.3%。

另外，吉林龍潭華益村鎮銀行也于8月20日起調整存款掛牌利率，涉及活期存款、通知存款、定期儲蓄存款等。其中，活期存款年化利率由0.2%降至0.15%，降幅5個(gè)基點(diǎn)；個(gè)人儲蓄定期存款三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年期年化利率下調10個(gè)基點(diǎn)至1.15%、1.35%、1.6%、1.65%，三年、五年期下降20個(gè)基點(diǎn)至1.75%、1.7%。

城商行方面，近期，包括南京銀行、江蘇銀行在內的多家中小銀行紛紛下調存款利率。目前定存利率最高是1.75%，三年期，1萬(wàn)起存，南京銀行北京地區某支行工作人員向記者透露：“利率近期下調，之前三年期是1.85%”。

中小銀行下調存款利率已是不爭的事實(shí)。Wind統計顯示，8月以來(lái)，已有近20家中小銀行宣布下調存款利率，其中以村鎮銀行為主，包括河津龍都村鎮銀行、樺甸惠民村鎮銀行、深圳坪山珠江村鎮銀行等。這些銀行的定期存款利率普遍下調10至20個(gè)基點(diǎn)，普遍已降至2%以下。

從調整結構看，三年期、五年期等中長(cháng)期定期存款利率成為本次下調重點(diǎn)，降幅普遍高于短期產(chǎn)品。例如，白山渾江恒泰村鎮銀行、通化東昌榆銀村鎮銀行將三年期、五年期利率下調20個(gè)基點(diǎn)，分別降至1.75%和1.70%，其他期限僅降10個(gè)基點(diǎn)；廣東潮陽(yáng)農商銀行三年期、五年期利率下調15個(gè)基點(diǎn)至1.3%和1.35%，短期利率下調10個(gè)基點(diǎn)。

吉林地區成為此次降息的集中區域，樺甸惠民村鎮銀行、通化東昌榆銀村鎮銀行、靖宇乾豐村鎮銀行、大安惠民村鎮銀行、吉林龍潭華益村鎮銀行以及白山渾江恒泰村鎮銀行等6家機構均在此列。其中，白山渾江恒泰村鎮銀行年內已第四次下調利率，三年期利率從年初的2.3%降至1.75%，累計將下降0.55個(gè)百分點(diǎn)。

中國銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，當前，宏觀(guān)經(jīng)濟運行依然面臨一定挑戰，需要銀行業(yè)持續提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力，貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）仍存下行可能。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的息差壓力有所增加，經(jīng)營(yíng)可持續性受到一定影響。通過(guò)下調存款利率，既能提升利息收入水平，又能為進(jìn)一步推動(dòng)資產(chǎn)端利率下調提供空間，增加銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的能力。

年中攬儲等任務(wù)結束后，此前階段性上調的存款利率往往會(huì )迎來(lái)下調。對于此輪中小銀行密集降息，有業(yè)內人士對記者進(jìn)一步解釋稱(chēng)，近年來(lái)，面對國有大行下沉帶來(lái)的競爭，中小銀行或采取階段性上調利率的方式吸儲。今年以來(lái)，國有大行已普遍下調了存款利率，為了順應市場(chǎng)趨勢、控制負債成本，中小銀行也需跟進(jìn)下調。

大額存單成“香餑餑”

持續下行的存款利率讓銀行攬儲壓力凸顯。央行數據顯示，上半年人民幣存款增加17.94萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加10.77萬(wàn)億元；前七個(gè)月，人民幣存款增加18.44萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加9.66萬(wàn)億元。即7月單月住戶(hù)存款凈減少約1.11萬(wàn)億元。

為緩解負債壓力，不少銀行正積極推出特色存款產(chǎn)品吸引客戶(hù)。江蘇蘇商銀行官網(wǎng)顯示，該行推出二年期、三年期的大額存單產(chǎn)品，認購起點(diǎn)金額均為20萬(wàn)元，年化利率則分別達2.1%、2.3%，發(fā)行規模分別為1億元、2億元。

此外，上海華瑞銀行微信公眾號顯示，該行推出十八個(gè)月、年化利率達2.3%的大額存單，認購起點(diǎn)金額為20萬(wàn)元，持有1天后可轉讓?zhuān)�但記者看到，在介紹頁(yè)面，該產(chǎn)品已注明“僅限上海地區購買(mǎi)”。

對于近期部分銀行大額存單業(yè)務(wù)的回暖，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，這是在利率市場(chǎng)化背景下，銀行根據自身負債情況采取的市場(chǎng)化措施，既是降低負債成本的考慮，也是為了引導存款結構優(yōu)化，從而調整負債結構。

有業(yè)內人士表示，利率高的大額存單等存款產(chǎn)品能實(shí)現短期吸引資金、穩定負債規模的效果，但對中小銀行而言，過(guò)度依賴(lài)高息攬儲會(huì )加劇負債端剛性，不利于長(cháng)期穩健經(jīng)營(yíng)。中小銀行應警惕此類(lèi)策略的不可持續性，需通過(guò)提升本地化服務(wù)能力、增強客戶(hù)黏性、發(fā)展差異化業(yè)務(wù)來(lái)滿(mǎn)足資金需求。

存款利率仍有下行空間

近日，國家金融監督管理總局公布今年二季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監管指標數據。數據顯示，截至2025年二季度末，我國商業(yè)銀行凈息差為1.42%，較一季度末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。另外，央行在2025年二季度貨幣政策執行報告中也強調平衡支持實(shí)體經(jīng)濟和銀行體系健康的重要性。

在LPR聯(lián)動(dòng)機制下，多位業(yè)內人士預測，存款利率下調趨勢將持續。婁飛鵬指出，當前，我國銀行業(yè)凈息差仍然存在下行壓力，如何降低負債端成本、穩定凈息差仍然是銀行急需解決的現實(shí)問(wèn)題。

“近期中小銀行主動(dòng)下調存款利率，是為了順應存款利率下降的總體趨勢，這有助于壓降負債成本、維持息差基本穩定，也符合金融管理部門(mén)的政策導向�！闭新�(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼表示，銀行業(yè)應摒棄規模情結和速度情結，不去追求簡(jiǎn)單的規模增長(cháng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩定增長(cháng)，更要將負債成本控制在合理范圍之內。尤其是中小銀行，要加快轉變經(jīng)營(yíng)理念，克服路徑依賴(lài)，不可盲目追求存款貸款規模擴張，而是要加強資產(chǎn)負債管理，繼續壓降負債成本，努力保持發(fā)展的穩健性和可持續性。

杜陽(yáng)建議，中小銀行應從以下幾個(gè)方面進(jìn)行應對。一是優(yōu)化負債結構。銀行可以通過(guò)調整存款結構，提高核心存款比例，以降低負債成本。同時(shí)，運用科技手段提高存款客戶(hù)黏性，吸引穩定資金來(lái)源。二是加大金融科技創(chuàng )新。銀行可以借助金融科技手段，發(fā)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)，優(yōu)化線(xiàn)下服務(wù)，提高金融服務(wù)效率，降低運營(yíng)成本。此外，還可以開(kāi)發(fā)差異化金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求。三是強化資產(chǎn)端定價(jià)能力。銀行應優(yōu)化貸款投向，關(guān)注中小企業(yè)、普惠金融等實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域，提高貸款利率浮動(dòng)幅度，以實(shí)現較高的收益。同時(shí)，謹慎開(kāi)展高風(fēng)險業(yè)務(wù)，確保資產(chǎn)端質(zhì)量。四是深化跨界合作。銀行可以與其他金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等開(kāi)展合作，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現優(yōu)勢互補。例如，與電商平臺合作開(kāi)展消費金融業(yè)務(wù)，與科技公司攜手推進(jìn)金融科技應用等。五是提升精細化管理能力。銀行需要加強成本控制，提高運營(yíng)效率，并通過(guò)精細化管理，降低開(kāi)支，將資源投入到核心業(yè)務(wù)和戰略發(fā)展領(lǐng)域。